Placement à court terme : les meilleures solutions du marché
Vous avez un projet à financer rapidement ou besoin de liquidités ? Que ce soit pour augmenter votre épargne ou lutter contre l’inflation, certains placements financiers peuvent vous permettre de faire fructifier votre argent. Mais parmi les nombreuses solutions d’investissement disponibles, lesquelles peuvent vous permettre d’accroître rapidement votre capital de façon sécurisée ? Raisin, spécialiste des solutions d’épargne en Europe revient sur les meilleurs placements à court terme.
Livrets d’épargne, comptes à terme, assurance-vie… Les différents placements à court terme
Un investissement à court terme correspond généralement à un horizon de placement situé entre quelques mois et trois ans. En prenant en compte cet élément, il existe finalement peu de solutions sur le marché qui répondent à cette échéance. Tour d’horizon.
Les livrets d’épargne réglementés
En France, les livrets d'épargne réglementés, tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) et le LEP (Livret d'Épargne Populaire), offrent une grande sécurité. Le capital est intégralement garanti et vous percevez des gains sous forme d’intérêt. Étant régulés par l’État, les livrets d’épargne ne sont pas soumis à l’impôt ni aux prélèvements sociaux : les gains perçus sont nets.
Le Livret A et le LDDS proposent un taux d'intérêt identique de 2,4 % en 2025, avec des plafonds de versement respectifs de 22 950 € et 12 000 €. Le LEP, réservé aux contribuables modestes, affiche un taux de 3,5 % et un plafond de 10 000 €. Ces conditions sont fixées par l’État chaque année, d’après les recommandations de la Banque de France.
L’éclairage Raisin : un placement à court terme exclut, par définition,
d’autres solutions long terme comme c’est le cas des placements
immobiliers, des SCPI (frais de souscription élevés qui nécessitent du
temps pour amortir le ticket d’entrée), ainsi que la bourse qui représente
des risques trop importants de perte due aux fluctuations du marché. C’est
pourquoi les investissements à court terme sont intégralement des
solutions sécurisées qui répondent à des profils d'investisseurs avec une
faible tolérance au risque.
Les comptes à terme
Les comptes à terme (CAT) permettent de placer des fonds sur une période déterminée, avec un taux fixe convenu à l'avance. À l’inverse des livrets d’épargne, les fonds ne sont pas disponibles pendant toute la durée d’engagement, qui peut aller de 3 mois à 10 ans. Le principe est simple : en général plus la durée est longue, plus le taux est attractif.
Les fonds en euros (assurance-vie)
Les fonds en euros à capital garanti des contrats d'assurance-vie constituent une alternative intéressante. Bien que traditionnellement associés à des placements à long terme, certains contrats offrent une grande flexibilité. Par exemple, le fonds en euros Suravenir Rendement a servi un rendement de 1,30 % net de frais de gestion en 2022.
Certains contrats d’assurance-vie sont multisupports : ils permettent d’investir dans des obligations avec un capital sécurisé sous forme de fonds euros + dans des unités de compte (obligations, ETF, SCI, parts de SCPI…) avec un rendement plus élevé. Combiner fonds euros et unités de compte permet d’investir dans des placements sécurisés et à risques dans la proportion de votre choix afin de dynamiser votre épargne.
Les livrets bancaires non réglementés
Les livrets bancaires non réglementés, ou "super livrets", proposent des taux promotionnels attractifs sur de courtes périodes.
À noter : à l’exception de l’épargne réglementée (livret A, LDDS, LEP…)
tous les autres placements d’épargne sont soumis à imposition. Ainsi, les
gains perçus sur un compte à terme, un livret bancaire non réglementé ou
encore une assurance-vie seront soumis à taxation.
Quels sont les placements financiers les plus sûrs ?
Les solutions de placements à court terme sont généralement des options sécurisées. C’est en tout cas ce que l’on recommande pour obtenir par exemple une épargne de précaution. En contrepartie, les rendements sont plus modérés que des investissements qui nécessitent une part de risque importante.
Parmi les placements financiers les plus sûrs : les livrets d'épargne réglementés, garantis par l'État offrent une protection optimale. Les comptes à terme proposés par les banques présentent également un niveau de sécurité élevé, cependant le capital sera bloqué pendant une période déterminée. On peut citer également les livrets d’épargne et les comptes à terme dans des banques européennes pour diversifier vos placements. Vos fonds sont sécurisés jusqu’à 100 000 € par client et par banque par le système de garantie des dépôts de chaque pays européen (le FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution - en France). Enfin, les fonds en euros des assurances vie garantissent le capital investi, mais les rendements peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché.
Le saviez-vous ? Raisin impose une limite d’investissement qui ne
dépasse pas les 100 000 € sur les CAT et les livrets d’épargne référencés
sur la plateforme. Cela vous permet de bénéficier automatiquement de la
garantie des dépôts. Vos fonds sont garantis, et ce, peu importe le pays
d’Europe dans lequel vous souhaitez placer votre épargne.
Placements à court terme : les meilleures solutions par horizon de placement
Rendement attendu dès 3-6 mois
Les comptes à terme (ou dépôts à terme) présentent l’avantage d’être sécurisés tout en proposant des taux de rémunération plus élevés que les livrets d’épargne. Les conditions sont fixées à l’avance :
Le taux, qui peut atteindre jusqu’à 2,76 % avec des plateformes comme Raisin ;
La durée, de 3 mois à 10 ans ;
Les conditions de déblocage, car oui, même si les fonds sont en principe bloqués, ils peuvent être débloqués sous certaines conditions (souvent en moyennant des frais).
Rendement attendu sous 12 mois
Les livrets d’épargne vous permettent de toucher les intérêts au 1er janvier de l’année suivante d’après les taux en vigueur. Imaginons que vous atteignez les plafonds d’épargne du livret A (22 950 €) et du LDDS (12 000 €). Combiné, vous maximisez les intérêts tout en bénéficiant d’une épargne sécurisée et défiscalisée.
Le rendement net estimé d’après les taux 2025 vous permet de percevoir 838,80 € nets d’intérêt annuels (22 950 € × 2,4 % + 12 000 € × 2,4 %). C'est une solution idéale pour placer votre argent à court terme en toute sérénité. Notre conseil : combinez à des livrets d’épargne ou des comptes à terme en Europe afin de maximiser vos gains.
Rendement sous 12 à 24 mois
Le crowdfunding immobilier est tout indiqué. Cependant, c’est une solution d’épargne court terme qui nécessite d’accepter une part de risque. Le principe de cet investissement est de financer les promoteurs ou les marchands de biens pour mener à terme leurs programmes immobiliers. Vous investissez via une plateforme participative, mais comme tout placement de ce type, cela représente des risques : retard de chantier, difficulté à rembourser les investisseurs dans les délais convenus, faillite du promoteur immobilier… Ce sont des éléments à prendre en compte avant de se lancer dans le crowdfunding immobilier. Concernant les caractéristiques de ce placement :
Le taux de rémunération est fixé à l’avance et est généralement fixé entre 7 et 10 %. En général, plus le projet est risqué, plus le taux est élevé ;
La durée d’engagement, en moyenne entre 12 et 24 mois ;
La nature du projet (construction neuve, réhabilitation de bien…) et du professionnel.
Horizon 2 ans et plus
L’assurance-vie peut commencer à faire fructifier votre épargne à partir des 2 années de vie du contrat. Bien que le taux de rémunération reste modéré, il peut tout à fait répondre à un besoin de se constituer une épargne de précaution tout en protégeant votre capital via les fonds euros.
Si ce type de placement vous intéresse, avec un horizon de placement à moyen et long terme, vous pouvez obtenir de meilleures performances en unités de compte (placements boursiers, fonds immobiliers). Concernant les taux de rémunération moyens :
Assurance-vie en fonds euros à court terme : 2,5 %, entre 3 à 4 % pour les meilleurs produits ;
Assurance-vie en unités de comptes : entre 2 à 5 % pour l’immobilier et entre 6 à 10 % par an pour les actions.
Analyser le rendement du placement
Il est essentiel d'évaluer le rendement réel des placements à court terme. Les livrets réglementés offrent une rémunération nette d'impôts, ce qui les rend attractifs pour une épargne de précaution. Les comptes à terme proposent des taux fixes, mais les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Quant aux fonds en euros des assurances-vie, ils offrent une sécurité du capital, mais les rendements peuvent varier en fonction de la performance des marchés financiers. Les super livrets, quant à eux, affichent des taux promotionnels intéressants, mais il convient de vérifier les conditions associées et les frais de dossier pratiqués par les banques, qui impactent nécessairement le rendement du placement.
Nos conseils : pour une gestion optimale de votre capital, il est crucial de
diversifier vos investissements et de les aligner à votre profil de risque. Se
tenir informé des tendances du marché et ajuster régulièrement votre
stratégie permet de s’adapter aux évolutions personnelles et aux
opportunités du marché.
Les critères à prendre en compte avant de choisir un placement à court terme
Avant de sélectionner un placement à court terme, plusieurs critères doivent être considérés :
La liquidité : la facilité avec laquelle vous pouvez récupérer votre argent sans pénalités, comme c’est le cas de l’assurance-vie et du livret d’épargne ;
La sécurité : la garantie du capital investi ;
Le rendement : le taux d'intérêt proposé, si les gains perçus sont net d'impôts et de prélèvements sociaux ou non ;
La fiscalité : les implications fiscales liées au placement ;
L’horizon de placement : la durée pendant laquelle vous pouvez immobiliser votre capital.
Par exemple, si vous avez besoin d'une disponibilité immédiate de vos fonds, les livrets d’épargne sont adaptés. Si vous pouvez immobiliser votre argent sur une période définie, les comptes à terme peuvent offrir un meilleur rendement.
Peut-on faire un coup en bourse et gagner rapidement ?
Investir en bourse peut sembler attrayant pour obtenir des gains rapides. Cependant, il est crucial de comprendre que les marchés financiers sont volatils. Les investissements à court terme en actions comportent un risque élevé de perte en capital. Pour les investisseurs recherchant la sécurité et la stabilité, la bourse n'est pas recommandée pour des placements, surtout à court terme car l'investissement en bourse est plus efficace sur plusieurs années grâce à la capitalisation des gains et à la réduction de l’impact des fluctuations à court terme.
Où trouver les meilleurs taux pour des placements sûrs à court terme ?
Pour dénicher les meilleurs taux pour des placements sûrs à court terme, il est judicieux de comparer les offres des différentes institutions financières. Des plateformes en ligne, telles que Raisin, permettent de comparer et de souscrire en toute sécurité à des livrets d'épargne et des comptes à terme en Europe. Cela vous donne accès à une gamme élargie de produits d’épargne avec des taux compétitifs :
Jusqu’à 2,76 % pour les comptes à terme ;
Jusqu’à 2,29 % pour les livrets d’épargne.
En définitive, les placements à court terme offrent diverses solutions pour optimiser votre épargne en fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement. Il est essentiel d'évaluer chaque option en tenant compte de la liquidité, de la sécurité, du rendement et de la fiscalité. Des plateformes comme Raisin facilitent la recherche des meilleures offres en Europe, contribuant ainsi à une gestion efficace de votre capital avec un maximum de sécurité.