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Le livret épargne : mode d’emploi
Vous souhaitez vous constituer une épargne de précaution et en tirer des intérêts ? Pas de doute : le livret d’épargne est fait pour vous. Raisin revient sur le fonctionnement des livrets d’épargne français ainsi que sur les solutions complémentaires en Europe pour faire fructifier votre argent.
Qu’est qu’un livret d’épargne ?
En France, il existe un large choix de livrets d’épargne qui répondent à plusieurs profils d’épargnants.
Dans les grandes lignes, un livret épargne est un compte bancaire ouvert auprès d’une banque qui va vous permettre d’être rémunéré puisque les sommes placées génèrent des intérêts.
Un livret d’épargne dispose d’un montant minimum et d’un plafond de dépôt maximum. Les fonds que vous placez sont disponibles à tout moment, ce qui vous permet d’effectuer des dépôts et des retraits quand vous le souhaitez.
Vous l’aurez donc compris, sécurité et liberté sont les maîtres mots du livret d’épargne. En plaçant votre argent sur un livret d’épargne bancaire, vous êtes assuré de disposer de votre investissement à tout moment tout en générant des intérêts qui viennent s’ajouter au capital placé.
Le principe des taux d’intérêt
Afin de les rendre attractifs et de pousser les Français à placer leurs économies sur ces comptes bancaires, des taux d’intérêt sont appliqués selon la réglementation en vigueur pour les livrets réglementés. Ce taux de rémunération dépend du placement choisi puisque d’un livret à l’autre, le taux d’intérêt et les avantages fiscaux diffèrent. On distingue deux types de livrets :
Les livrets d’épargne réglementés par l’État dont les taux d’intérêt sont fixés d’après l’inflation, ils offrent des avantages fiscaux (intérêts générés non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux) ;
Les livrets d’épargne non réglementés proposés par les établissements bancaires, qui sont soumis à un PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 % et dont le taux d’intérêt est libre. Cette flat tax correspond aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu.
« Les livrets d’épargne français sont conçus pour offrir aux épargnants une solution d'épargne flexible et accessible, idéale pour constituer une réserve de précaution ou pour financer un projet à court terme. Lorsqu’on souhaite investir et tirer profit de son épargne, la meilleure stratégie est de diversifier ses placements en explorant d’autres produits d’épargne en France ou à l’échelle européenne, où les taux d’intérêt peuvent souvent être plus avantageux. » précise Ilyes SEOUDI, Directeur général France Raisin.
À noter : l’ouverture d’un livret d’épargne est gratuite, que ce soit pour un
placement en France ou dans une banque européenne.
Quels sont les différents produits d’épargne disponibles en France ?
Livret A
Réglementé par l’État, le livret A est historiquement le placement d’épargne plébiscité par les Français. Depuis le 1er février 2023, son taux d’intérêt est de 3 %. Le livret A dispose d’un plafond de 22 950 € (hors versement des intérêts). Les fonds collectés par les banques permettent de financer le logement social et le renouvellement urbain.
LDDS : livret de développement durable et solidaire
Le LDDS s’aligne à la rémunération du livret A avec un taux d’intérêt de 3 %. Son plafond est de 12 000 €, ce qui permet de constituer une épargne de précaution intéressante. Les fonds collectés permettent de financer des projets autour de l’amélioration de la performance énergétique des bâtiments (logements individuels et collectifs). Autre particularité : la possibilité d’utiliser le capital du LDDS pour faire un don à une entreprise actrice de l’économie sociale et solidaire.
LEP : livret d’épargne populaire
Dédié aux revenus modestes, le LEP est accessible sous conditions de revenus, ainsi, seules certaines tranches peuvent y souscrire (d’après barème d’imposition). Son taux de rémunération est de 4 % depuis le 1er août 2024 et il est possible d’y placer 10 000 € maximum.
Livret jeune
Réservés aux 12-25 ans, le livret jeune dispose d’un plafond de dépôt de 1 600 €. Bien que ce livret soit réglementé par l’État, le taux d’intérêt dépend de l’établissement bancaire, mais il ne peut être inférieur à 3 %.
Bon à savoir : le livret A, le LDDS, le LEP et le livret jeune sont tous des
livrets d’épargne réglementés par l’État. Les gains générés par les intérêts
sont exemptés de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux.
CAT (compte à terme)
Non réglementé, le compte à terme se différencie du livret d’épargne par la durée du contrat et la disponibilité des fonds. Le contrat à une durée de vie limitée et le capital ne peut être récupéré qu’à la fin du CAT. En contrepartie, les taux d’intérêt pratiqués sont plus élevés que ceux des livrets d’épargne. À noter que les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.
Livret d’épargne bancaire non réglementé par l’État
Le fonctionnement des livrets d’épargne bancaires est similaire à celui des livrets d’épargne réglementés par l’État, mais ce sont les banques qui choisissent elles-mêmes le solde minimum, le plafond de dépôt et le taux d’intérêt.
Les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre, mais ils sont généralement autour de 2,20 à 2,95 %. Certaines banques proposent également des taux boostés sur des durées limitées qui peuvent grimper à 3 ou 4 %. Aussi, il faut savoir que ces derniers sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales. Il est donc important de prendre en considération la valeur du taux d’intérêt après imposition.
Quels sont les avantages et les inconvénients du livret d’épargne réglementé ?
Les livrets d’épargne sont faciles d’accès : l’ouverture d’un livret, les dépôts et les retraits effectués sont sans frais. En outre, le capital que vous placez est garanti par l’État sur les livrets réglementés, ce qui signifie qu’en cas de soucis financiers rencontrés par l’établissement bancaire, vous récupérez l’ensemble de votre épargne. Autre avantage indéniable : les livrets réglementés par l’État sont exempts de taxation.
Cependant, quelques inconvénients sont à souligner, le premier étant son faible rendement. Les taux d’intérêt fluctuent d’année en année et selon les montants pratiqués, la valeur de votre épargne est impactée. À titre d’exemple, les taux d’intérêt du livret A et du LDDS sont fréquemment en dessous de l’inflation.
Pour une meilleure rentabilité, mieux vaut diversifier ses revenus. Vous pouvez souscrire à plusieurs comptes d’épargne qui sont complémentaires (mais pas cumulables, vous ne pouvez pas souscrire à deux livrets A par exemple).
Quels placements lorsque vous avez atteint les plafonds autorisés par les livrets d’épargne ?
D’autres solutions comme l’immobilier et une assurance vie sont des options à envisager. Vous pouvez également investir dans des livrets d’épargne au niveau européen. Pour cela, pas besoin de maîtriser le marché financier des banques européennes : Raisin s’occupe de tout. « Notre plateforme compare les livrets d’épargne et les comptes à terme de nos banques partenaires. En un coup d’œil, nos clients ont une vue d’ensemble des taux d’intérêt pratiqués ainsi que de la fiscalité propre à chaque pays. Ils placent la somme voulue sur le ou les livrets de leur choix, et nous gérons l’ouverture du compte dans la banque en question ». Précise notre Business Analyst Raisin.
C’est en ce sens que nous avons créé un partenariat avec la banque norvégienne LEA bank. Vous pourrez profiter de taux plus avantageux que ceux du marché français. En complément, la fiscalité est elle aussi avantageuse puisqu’en Norvège, aucune retenue à la source n’est prélevée sur les livrets d’épargne. À noter qu’il vous faudra tout de même déclarer les intérêts perçus dans votre déclaration française.
Des placements sécurisés avec Raisin : la liquidité gérée sur la plateforme
Raisin est sécurisée par le fonds de garantie des dépôts qui protège
l’ensemble des dépôts jusqu’à 100 000 € par client et par banque.
Comment ouvrir des livrets d’épargne en Europe ?
Pour placer votre argent sans risque dans la banque européenne de votre choix, seulement trois étapes sont nécessaires :
S’inscrire gratuitement pour créer votre espace Raisin. Quelques informations vous seront demandées pour recevoir vos identifiants de connexion.
Authentifier votre identité afin de répondre à la réglementation française. Vous devrez fournir certaines preuves d’identification ainsi qu’un justificatif de domicile.
Commencer à investir dans le livret d’épargne qui vous convient en plaçant la somme de votre choix depuis votre espace. À noter que certaines banques imposent un versement initial qui peut aller de 1 € à 10 000 €.
Vous pouvez multiplier vos placements en investissant dans plusieurs livrets et comptes à terme. La somme sera transférée à la banque Raisin Bank afin que nos équipes puissent gérer toutes les démarches administratives avec nos banques partenaires.