Elastyczne produkty oszczędnościowe: odsetki do 6,00% w skali roku (03/2025)

Elastyczne produkty oszczędnościowe to rodzaj depozytów bankowych, które umożliwiają przechowywanie nadwyżek finansowych i generowanie odsetek. Działają podobnie, jak tradycyjne konta oszczędnościowe, ale ich użycie za pośrednictwem platformy Raisin jest ograniczone – nie można ich wykorzystywać do codziennych płatności czy przelewów, jak w przypadku konta osobistego. Służą wyłącznie do oszczędzania, dając pełną swobodę wpłat i wypłat w dowolnym momencie, a odsetki naliczane są aż do dnia wypłaty środków. Dzięki temu mogą służyć jako poduszka bezpieczeństwa, a także wspierać ochronę oszczędności przed inflacją.

Elastyczne produkty oszczędnościowe mają szereg zalet, które mogą skłonić do gromadzenia na nich swoich środków finansowych. Oto najważniejsze z nich:

Elastyczny produkt oszczędnościowy może oferować wyższe oprocentowanie niż standardowe produkty finansowe.

Najlepsze na rynku produkty oszczędnościowe często kuszą promocyjnym oprocentowaniem, jednak mogą mieć kilka ograniczeń i wymagać od klienta spełnienia dodatkowych warunków. Często są dostępne dla nowych klientów – trzeba założyć konto osobiste i zainwestować nowe środki, stanowiące nadwyżkę ponad saldo na konkretny dzień wspomniany w regulaminie oferty. Warunkiem skorzystania z konkurencyjnego oprocentowania promocyjnego często jest też zainwestowanie w inne produkty z oferty banku (np. fundusze inwestycyjne). Ponadto, w wielu przypadkach, warunki promocyjne obejmują tylko niewielką kwotę (na ogół kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy) i okres zaledwie kilku miesięcy (zwykle od 1 do 3) – po tym czasie podwyższone oprocentowanie przestaje obowiązywać.

Wybierając w Raisin elastyczny produkt oszczędnościowy z oferty Renault Banku, możesz się cieszyć wysokim oprocentowaniem przez dłuższy czas i do kwoty nawet 400 tysięcy złotych. Nie musisz tym samym dzielić oszczędności na kilka produktów finansowych i po kilku miesiącach szukać lepszego dla nich miejsca.

Oszczędzanie na elastycznych produktach oszczędnościowych jest bezterminowe. Oznacza to, że możesz uniknąć „zamrażania” swoich oszczędności na określony czas, co jest charakterystyczne dla terminowych lokat bankowych. Wpłacasz swoje pieniądze w dowolnym momencie – podobnie jak w przypadku konta ROR i również w każdej chwili możesz dokonać wypłaty środków. Produkt oszczędnościowy stanowi tym samym bardzo elastyczną formę lokowania nadwyżek finansowych, którą można dostosować do swoich indywidualnych potrzeb i preferencji. Działa niczym skarbonka, którą zawsze masz pod ręką i dodatkowo zapewnia wypłatę odsetek.

Istotną różnicą między elastycznym produktem oszczędnościowym a lokatą jest częstotliwość naliczania odsetek. W przypadku lokat bankowych najczęściej obowiązuje roczna lub jednorazowa kapitalizacja na koniec okresu. W przypadku elastycznego produktu oszczędnościowego odsetki są naliczane co kwartał.

Niesie to za sobą wymierne korzyści – cykliczna kapitalizacja odsetek jest bowiem opłacalna. Wynika to z tego, że bank w każdym kolejnym okresie bierze pod uwagę przy naliczaniu odsetek kapitał powiększony o wypracowane wcześniej odsetki.

Część banków pozwala klientom tworzyć plany oszczędnościowe, które automatyzują proces oszczędzania. Dzięki automatyzacji oszczędzania nie trzeba pamiętać o cyklicznych wpłatach – wystarczy ustanowić polecenie przelewu z rachunku płatniczego (konta ROR). Można wskazać dowolną kwotę wpłat oraz ich preferowaną częstotliwość. Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie dla osób, które mają problem z utrzymaniem dyscypliny finansowej i regularnym oszczędzaniem.

Elastyczny produkt oszczędnościowy możesz założyć dzięki bankowości elektronicznej całkowicie online, bez wychodzenia z domu. Wystarczy zaledwie kilka chwil, które poświęcisz na rejestrację, szybką weryfikację tożsamości i zlecenie przelewu. Po zaksięgowaniu środków na swoim Koncie Raisin możesz uruchomić produkt oszczędnościowy i cieszyć się pierwszymi zyskami.

Podatek Belki, czyli zryczałtowany podatek dochodowy od zysków kapitałowych, wynosi obecnie 19% i dotyczy dochodów uzyskanych z lokat, kont oszczędnościowych oraz innych instrumentów finansowych. W przypadku elastycznych produktów oszczędnościowych oferowanych przez polskie banki podatek ten jest automatycznie pobierany przez bank w momencie kapitalizacji odsetek, co oznacza, że klient otrzymuje kwotę pomniejszoną o podatek i nie musi samodzielnie go rozliczać.

W przypadku zagranicznych banków sytuacja może być inna. Często to klient jest odpowiedzialny za samodzielne rozliczenie podatku Belki, co wymaga uwzględnienia uzyskanych odsetek w rocznym zeznaniu podatkowym (PIT-38). Jego obowiązkiem jest również samodzielne odprowadzenie obliczonego podatku do urzędu skarbowego.

Przykładowo Renault Bank, mimo że jest bankiem zagranicznym, nalicza podatek Belki i odprowadza go do urzędu skarbowego, dzięki czemu oszczędzający nie muszą się martwić o żadne dodatkowe formalności.

Bezpieczeństwo środków na kontach bankowych, w tym na elastycznych produktach oszczędnościowych, jest zapewniane przez systemy gwarantowania depozytów, obowiązujące we wszystkich krajach Unii Europejskiej.

Środki zgromadzone na elastycznym produkcie oszczędnościowym w Renault Banku dostępnym w ofercie Raisin są chronione przez Francuski Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro. Nie musisz się zatem obawiać o utratę swoich oszczędności – w przypadku ewentualnych problemów finansowych banku, odzyskasz zainwestowane środki w pełnej wysokości. W Renault Bank obowiązuje limit kwotowy inwestycji na poziomie 400 tys. złotych – nie ma zatem fizycznej możliwości, by zainwestować więcej, niż wynosi obowiązujący w całej Unii Europejskiej limit gwarancji bankowych.