Lokaty terminowe: oprocentowanie do 6,70% w skali roku (12/2024)

Lokata terminowa, nazywana także lokatą czasową lub depozytem terminowym, to rodzaj produktu finansowego oferowanego przez banki lub instytucje finansowe. Polega ona na deponowaniu pewnej sumy pieniędzy na określony czas według stałej stopy procentowej, która jest obowiązująca przez cały okres trwania lokaty, w zamian za obiecujący zwrot w postaci odsetek. Szczególna cecha depozytów terminowych to fakt, że w przypadku, gdy środki są pilnie potrzebne, istnieje możliwość wcześniejszego zerwania lokaty (uwaga: oszczędzający powinni się liczyć z utratą części lub całości wypracowanych odsetek).

Po upływie terminu oszczędzający odzyskują swoje pieniądze wraz z odsetkami. Depozyty terminowe są mniej elastyczne niż konta oszczędnościowe czy lokaty overnight, ale zazwyczaj oferują bardziej atrakcyjne stopy procentowe. W przypadku oszczędności długoterminowych konto z lokatą czasową może być zatem najbardziej odpowiednią opcją. Wśród różnych produktów bankowych przeznaczonych do oszczędzania lokata terminowa wyróżnia się większą pewnością i stabilnością niż niektóre inne formy inwestycji.

Lokaty krótkoterminowe dla dużych kwot są atrakcyjnym sposobem na zarządzanie znaczącymi środkami finansowymi w sposób bezpieczny i korzystny. Otworzyć lokatę mogą także osoby, które nie chcą zablokować swoich pieniędzy na dłuższy czas, ale jednocześnie szukają lepszych stóp zwrotu, niż gwarantuje standardowe konto oszczędnościowe. Oferują one możliwość zysku z inwestycji w krótkim okresie czasu, jednocześnie zachowując gwarancję kapitału, co jest szczególnie istotne dla tych, którzy szukają stabilnych opcji dla swoich dużych oszczędności.

Dowiedz się, jak znaleźć odpowiednią dla siebie lokatę tutaj. Warto pamiętać o tym, że w niektórych instytucjach wymagana jest minimalna kwota lokaty. W Raisin minimalna kwota lokaty wynosi zaledwie 1 zł, co daje Ci większą swobodę w wyborze kwoty, którą chcesz ulokować.

W Polsce stopy procentowe są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), która jest jednym z organów decyzyjnych Narodowego Banku Polskiego (NBP) pełniącego rolę banku centralnego. Wraz ze wzrostem stóp procentowych zwiększa się oprocentowanie lokat. W Raisin oprocentowanie lokat terminowych wynosi obecnie do 6,70% w skali roku.

Dzięki temu, że depozyty terminowe mają oprocentowanie stałe przez cały okres, oszczędzający mogą dokładnie obliczyć zysk, jaki osiągną na koniec okresu. Porównanie oprocentowania lokat terminowych może pomóc w znalezieniu aktualnych ofert z najlepszymi warunkami.

• Zysk z lokaty terminowej zależy od trzech czynników: Zainwestowana kwota lokaty, oprocentowanie lokaty i okres umowny.
• Porównaj oferty: Przede wszystkim porównaj oferty różnych banków lub instytucji finansowych. Należy pamiętać o tym, że czasami różnice w stopach procentowych mogą być znaczące.
• Zastosuj strategię oszczędzania schodkowego: Dzięki strategii schodkowej oszczędzający mogą stosować podejście, w którym otwierają i utrzymują serię lokat terminowych o różnych okresach trwania i kwotach, tworząc w ten sposób „schody” lub stopnie zróżnicowanego czasu dojścia do różnych środków inwestycyjnych. Jest to sposób mający na celu zwiększenie elastyczności finansowej i potencjalnego zysku przy jednoczesnym zminimalizowaniu ryzyka związanego z brakiem dostępu do większej części zainwestowanych środków. Dzięki takiemu podejściu możliwe jest regularne korzystanie z najlepszych stóp procentowych na lokatach terminowych.
• Wykorzystaj strategię układania: Jeżeli jesteś zaangażowany w jeden okres (np. 3 miesiące), alternatywnym podejściem jest zamiast otwierania jednego depozytu, otwarcie wielu depozytów (np. 10). W ten sposób, jeśli musisz mieć dostęp do niektórych środków w bardzo krótkim czasie, wypowiadasz tylko te depozyty, których potrzebujesz i pozwalasz pozostałym nadal naliczać odsetki do terminu zapadalności.
• Zysk jest zawsze względny, gdyż z drugiej strony mamy inflację, a co za tym idzie spadek siły nabywczej pieniądza. Celem inwestycji jest zatem przeciwdziałanie inflacji, a nie powiększanie aktywów.
• To, czy konto lokaty terminowej wypłaca odsetki składane, różni się w zależności od oferty. Może to mieć również wpływ na dokładną kwotę zysku.

Co do zasady, konta lokat terminowych nie mają efektu procentu składanego, ponieważ odsetki naliczane są dopiero na koniec okresu. W wyjątkowych przypadkach istnieją jednak lokaty terminowe z odsetkami składanymi. Informacje na ten temat można znaleźć w danym banku oraz w szczegółach oferty kont lokat terminowych. Może się opłacać rozważenie lokat z oprocentowaniem składanym, aby znaleźć dla siebie najlepszą ofertę depozytu terminowego. Procent składany stosowany jest częściej w bankach z reguły dla lokat długoterminowych.

Lokata terminowa może być opłacalna jako forma inwestycji dla różnych typów inwestorów i sytuacji finansowych. Depozyty terminowe są często dobrym rozwiązaniem dla inwestorów preferujących niskie ryzyko, bezpieczeństwo (bankowy fundusz gwarancyjny) i wygodę. Lokatę możesz założyć przez internet, bez potrzeby wychodzenia z domu i w razie nagłej potrzeby pieniądze można zawsze wycofać z lokaty – zwrócony zostanie cały nasz kapitał początkowy. Niezależnie od trendu stóp procentowych, lokaty terminowe oferują stabilne oprocentowanie przez cały okres ich trwania.

Warto również otworzyć lokatę, gdy obecnie posiadamy oszczędności, których nie potrzebujemy. Jeśli dysponujemy możliwością przeznaczenia na lokatę określonej kwoty pieniędzy na kilka miesięcy lub lat, możemy osiągnąć atrakcyjny zysk. Mogą być również idealnym sposobem na pomnażanie oszczędności dla seniorów i stanowić uzupełnienie emerytury lub dodatkowe źródło dochodu. Nawet doświadczeni inwestorzy wykorzystują lokaty bankowe jako element dywersyfikacji portfela. Lokaty terminowe często stanowią stabilną część portfela, równoważąc bardziej ryzykowne inwestycje, takie jak akcje czy nieruchomości.

Depozyt czasowy jest również idealnym rozwiązaniem dla osób, które planują oszczędzać na konkretny cel, taki jak zakup samochodu, wakacje czy inwestycje długoterminowe. Otwierając lokatę terminową na określony okres czasu zagwarantują sobie pewien stopień zwrotu.

W Raisin masz możliwość wyboru atrakcyjnych ofert lokat spośród różnych europejskich banków – online i z domowego zacisza. Oto jak to działa:

Lokaty terminowe są uważane za formę inwestycji o niskim ryzyku. W UE inwestycje w depozyty terminowe podlegają ustawowej ochronie depozytów. Pieniądze zainwestowane w lokatę terminową są zatem chronione do kwoty 100 000 EUR na klienta i bank. Jeśli walutą funduszu ochrony depozytów jest waluta obca, ochrona jest w walucie obcej. Limit ochrony może wówczas zależeć od aktualnego kursu wymiany.

Ochrona depozytów ma na celu zapewnienie, że zainwestowane pieniądze są chronione do określonej kwoty, nawet jeśli bank stanie się niewypłacalny. Poza regulacjami prawnymi wiele banków wpłaca pieniądze do prywatnego funduszu gwarantowania depozytów. Ma to tę zaletę, że ochrona może przekroczyć 100 000 euro.

W momencie zakończenia lokaty, oszczędzający mają kilka opcji. To, które rozwiązanie jest najbardziej odpowiednie, zależy od indywidualnych celów inwestycyjnych. Dostępne są następujące możliwości:

• Reinwestować kwotę w tym samym lub innym banku partnerskim według obowiązującej stopy procentowej (odnowienie na kolejny okres).
• Wypłata środków z lokaty wraz z odsetkami.

Sposób opodatkowania lokaty terminowej będzie się różnił w zależności od tego, czy założyliśmy lokatę w banku krajowym (lub krajowym oddziale banku zagranicznego) czy w banku zagranicznym. Raisin oferuje lokaty bankowe zarówno banków krajowych (lub banków zagranicznych z oddziałem w Polsce), jak i również banków zagranicznych.

W przypadku banku krajowego (w tym banku zagranicznego z oddziałem w Polsce) środki są uznawane za krajowe. W związku z tym podatek od zysków kapitałowych wynoszący 19% wypracowanego zysku jest obliczany i płacony przez bank. Oszczędzający nie musi nawet deklarować zarobionych odsetek lub podatku w rocznym zeznaniu podatkowym – obowiązek ten jest już wypełniany przez bank w jego imieniu.

W przypadku banku zagranicznego rozliczanie środków opiera się na innych zasadach. Ustawa nakłada obowiązek zapłaty i złożenia podatku na podatnika będącego osobą fizyczną. Dochód z tytułu środków zagranicznych stanowi – zgodnie z obowiązującymi przepisami – część niektórych dochodów opodatkowanych zryczałtowanym podatkiem dochodowym od osób fizycznych (19%), które zostały uzyskane poza granicami Polski. W tym przypadku należy złożyć zeznanie podatkowe w Polsce. W formularzach PIT-38 lub PIT-36, które służą do rozliczenia rocznego podatku od osób fizycznych, należy uzupełnić informacje dotyczące dochodów z odsetek. Podatek od dochodu z odsetek pochodzących z lokaty w banku zagranicznym należy uwzględnić w części G formularza PIT-38 („Podatek do zapłaty / nadpłata”) lub części N formularza PIT-36 („Podatek do zapłaty / nadpłata / łączny zwrot”). Jeśli odsetki zostały pobrane przez zagraniczny bank na podatek (nie dotyczy banków wymienionych w Raisin), może być wymagane inne podejście i należy skonsultować się z doradcą podatkowym.

Polscy rezydenci podatkowi mają nieograniczony obowiązek podatkowy. Oznacza to, że podlegają obowiązkowi podatkowemu od całości swoich dochodów osiąganych w kraju i za granicą. Podatek należny od dochodu z tytułu funduszy zagranicznych należy zsumować z podatkiem należnym (lub nadpłaconym) obliczonym od pozostałych dochodów rozliczanych na danym formularzu.

Po więcej szczegółów odwiedź naszą stronę z informacjami podatkowymi oraz sekcję dotyczącą opodatkowania w najczęściej zadawanych pytaniach.