Lokata na 3 lata: oprocentowanie do 5,65% w skali roku (02/2025)

3-letnie lokaty oszczędnościowe pozwalają bezpiecznie odkładać pieniądze na depozycie bankowym, a zarazem przynajmniej częściowo ochronić kapitał przed inflacją. Najczęściej nie wymagają otwarcia konta osobistego ani korzystania z innych produktów banku, jak elastyczne konto oszczędnościowe. Wystarczy wpłacić pieniądze i poczekać 36 miesięcy na ich wypłatę wraz z odsetkami.

Wcześniejsze zerwanie lokaty jest możliwe w dowolnym momencie, lecz najczęściej skutkuje utratą całości wypracowanych odsetek. Warto otworzyć lokatę 3-letnią zwłaszcza w przypadku, gdy przez ten czas nie będziemy musieli korzystać z pieniędzy wpłaconych do banku. Takie długoterminowe lokaty bankowe są także rozwiązaniem wartym uwagi dla osób, którym trudno powstrzymać się przed bieżącym wydawaniem oszczędności. Dla porównania otwarte konto oszczędnościowe pozwala na wypłatę środków w dowolnym momencie.

Aby nie blokować wszystkich środków na tak długi czas, można zastosować tzw. strategię schodkową. Polega ona na tym, aby rozłożyć kapitał na kilka lokat, które zakładają różny okres trwania. Środki można wtedy co pewien czas wypłacać i przeznaczać na bieżące wydatki lub ponownie inwestować.

Szczególnie wygodnym rozwiązaniem są lokaty odnawialne, które automatycznie przedłużają się po okresie zapadalności. Warto jednak upewnić się, jakie oprocentowanie uwzględni w kolejnym okresie bank. Lokata terminowa ma bowiem to do siebie, że przez cały czas jej trwania nie można dopłacać nowych środków. Należy więc dobrze przemyśleć, ile chcemy wpłacić. Zazwyczaj minimalna kwota wpłaty wynosi 1000 zł, lecz w przypadku lokat z oferty Raisin próg jest jeszcze niższy – zaledwie 1 lub 100 zł. Instytucje finansowe ustalają także maksymalną wartość depozytu – zwykle od kilkunastu do kilkuset tysięcy złotych.

Lokaty na 3 lata to produkty oszczędnościowe, które najczęściej są objęte stałym oprocentowaniem. Oznacza to, że oprocentowanie lokat terminowych tego typu nie zmienia się w całym okresie oszczędzania. Można więc od razu obliczyć przyszły zysk.

Oprocentowanie stałe może być dobrym wyborem w razie wysokich w danym momencie stóp procentowych, które stopniowo spadają lub sytuacja rynkowa wskazuje, że wkrótce mogą być niższe. Lokata 3-letnia pozwala wtedy zagwarantować sobie wysokie odsetki, zanim oferta lokat bankowych ulegnie pogorszeniu. W naszym zestawieniu lokat na 3 lata w 2025 roku można znaleźć produkty oszczędnościowe oprocentowane nawet na 5,65% w skali roku – np. w Renault Banku.

W przypadku tak długiego okresu oszczędzania pojawiają się również lokaty z oprocentowaniem zmiennym. Nieraz okazują się one korzystniejszym rozwiązaniem, jeśli stopy procentowe są niskie i prawdopodobnie niebawem wzrosną. Pozwoli to zapewnić sobie wyższy zysk z lokaty.

Zazwyczaj odsetki naliczane są dopiero po upływie pełnego okresu oszczędzania, czyli 36 miesięcy. Istnieją jednak 3-letnie lokaty rentierskie, które zakładają cykliczną kapitalizację odsetek. Efektywne oprocentowanie jest wtedy wyższe niż nominalne przy zakładaniu lokaty, ponieważ występuje efekt kuli śnieżnej (procentu składanego).

Wysokość zysku z lokaty 3-letniej zależy od:

• kwoty depozytu,
• oprocentowania,
• częstotliwości naliczania odsetek.

Warto pamiętać, że każda lokata 3-letnia (podobnie jak pozostałe lokaty terminowe) podlega opodatkowaniu podatkiem od zysków kapitałowych. Oznacza to, że np. bank z oddziałem w Polsce, odejmuje od wypracowanych odsetek 19% tzw. podatku Belki. Oszczędzający nie musi samodzielnie go odprowadzać ani uwzględniać w rozliczeniu podatkowym.

W Raisin znajdziesz lokaty bankowe z wysokim oprocentowaniem. Najlepsze pod tym względem 3-letnie lokaty to często promocyjne oferty dla nowych klientów banku lub posiadaczy konta osobistego. Warto wtedy sprawdzić, jaka jest maksymalna kwota lokaty – nieraz obowiązują stosunkowo niskie limity.

Lokaty terminowe wyróżniają się także tym, że można łatwo i szybko je otworzyć bez wychodzenia z domu. Warto rozważyć zwłaszcza założenie lokaty mobilnej – przy użyciu aplikacji w telefonie. Dla osób, które akceptują większe ryzyko, warta uwagi jest również lokata strukturyzowana. Łączy ona bezpieczny depozyt bankowy z obligacjami, akcjami czy innymi inwestycjami na rynkach kapitałowych.

Przed założeniem lokaty warto przeanalizować sytuację finansową banku. Klient nie musi się jednak obawiać utraty swoich pieniędzy – nawet w razie ogłoszenia upadłości przez daną instytucję. Odzyska wtedy swoje środki dzięki systemowi gwarantowania depozytów – pod warunkiem że wpłaci do pojedynczego banku nie więcej niż 100 tys. euro lub równowartość tej kwoty w lokalnej walucie (np. złotówkach). Mechanizm ten chroni bowiem pieniądze do tego limitu.

Na naszej stronie można znaleźć w jednym miejscu oferty najlepszych lokat terminowych w różnych bankach i krajach. Ich porównanie pod względem oprocentowania oraz pozostałych warunków oszczędzania zajmuje tylko chwilę. W zestawieniu 3-letnich lokat znajdują się wyłącznie produkty bankowe, które są wolne od opłat za prowadzenie konta.

Aby założyć 3-letnią lokatę terminową w Raisin, wystarczy:

• zarejestrować się bezpłatnie na naszej platformie online,
• przejść przez proces weryfikacji tożsamości oraz przesłać dokument potwierdzający adres,
• porównać parametry różnych lokat i wybrać najkorzystniejszą ofertę,
• wpłacić środki na swoje Konto Raisin,
• poczekać, aż pieniądze znajdą się na wybranej lokacie.