Co to jest lokata mobilna i co warto o niej wiedzieć?

Strona główna > Poradnik oszczędzania > Co to jest lokata mobilna?

Ze względu na dynamiczny rozwój technologii e-bankowości, stopniowo spada zapotrzebowanie na usługi bankowe w tradycyjnej formie. Aby oszczędzać pieniądze, nie trzeba dziś nawet wychodzić z domu. Jednym z produktów, który na to pozwala, jest lokata mobilna. Na czym polega i czym różni się od zwykłej lokaty terminowej?

Zacznijmy od odpowiedzi na pytanie, co to jest lokalna mobilna. Taką nazwę nosi w pełni internetowy depozyt terminowy, który można założyć jedynie z poziomu bankowej aplikacji na smartfonie lub tablecie. Nie można tego zrobić w stacjonarnym oddziale ani w systemie bankowości elektronicznej.

Zarządzanie tego rodzaju lokatą odbywa się całkowicie online – z pominięciem obsługi w stacjonarnej placówce banku. Podobnie jak w przypadku typowej lokaty, klient osiąga zysk z lokowania oszczędności w postaci odsetek. Lokaty mobilne często cechują się wyższym oprocentowaniem niż inne depozyty terminowe z oferty banku.

Założenie lokaty mobilnej zwykle wymaga tego, aby posiadać konto osobiste lub oszczędnościowe w danym banku. Kiedy mamy już dostęp do aplikacji mobilnej, wystarczy:

• zalogować się do niej na swoim smartfonie,
• wybrać z listy lokatę mobilną (najczęściej w sekcji „oszczędności”),
• wskazać okres oszczędzania,
• przelać ze swojego konta środki finansowe w wybranej kwocie.

Na rynku dostępne są często lokaty mobilne, których założenie wymaga zaakceptowania zgód marketingowych. Wszystkie dokumenty (np. regulamin, tabelę opłat i prowizji czy formularz odstąpienia od umowy) klient otrzymuje zwykle na swój adres mailowy.

W przypadku lokat mobilnych można więc uniknąć czasochłonnych formalności – nie trzeba odwiedzać banku ani podpisywać żadnych dokumentów – w obecności pracownika bankowego czy kuriera. Proces zakładania jest znacznie prostszy i szybszy niż w przypadku standardowych lokat bankowych.

Mobilna lokata terminowa, podobnie jak każdy inny depozyt bankowy, podlega ochronie przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Oznacza to, że nawet w razie upadłości banku klient otrzyma z powrotem swoje pieniądze – do limitu 100 000 EUR lub równowartości tej kwoty w złotówkach albo innej walucie. W razie dysponowania większą kwotą warto rozważyć rozdzielenie depozytów pomiędzy kilka różnych banków. Oszczędzanie na lokacie jest więc znacznie bezpieczniejsze niż inwestowanie w fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje korporacyjne czy inne papiery wartościowe.

Lokata mobilna jest bezpieczna również ze względu na zaawansowane systemy zabezpieczeń, które stosują banki, np. dwuskładnikowe uwierzytelnianie za pomocą numeru PIN i kodu SMS. Wpłacanie oraz wypłacanie środków online w aplikacji mobilnej banku pozwala także uniknąć ryzyka kradzieży gotówki. W przypadku bankowości mobilnej zwykle banki przeprowadzają ze zwiększoną częstotliwością kontrole bezpieczeństwa.

Oprocentowanie lokat mobilnych zazwyczaj jest wyższe w porównaniu do standardowej oferty banków – nawet o kilka procent w skali roku. Wynika to głównie z tego, że koszty obsługi takich depozytów są niższe niż w przypadku kont oszczędnościowych czy lokat terminowych zakładanych w oddziale.

Większość banków wymaga minimalnej kwoty lokaty na poziomie 1000 zł. W Raisin obowiązuje jednak niższa wartość depozytu – już od 1 zł. Klienci zyskują więc pod tym względem sporą elastyczność.

Maksymalna kwota lokaty mobilnej zwykle jest niższa w porównaniu do standardowej oferty takich depozytów. W zależności od banku zwykle wynosi od kilkunastu tysięcy do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nie jest możliwe, aby po czasie dopłacać nowe środki finansowe. Pozwalają na to konta oszczędnościowe.

Lokata mobilna to zazwyczaj krótkoterminowy depozyt – na rynku przeważają tego typu lokaty 1-miesięczne i 3-miesięczne. Wynika to głównie z tego, że oferty lokaty mobilnej najczęściej są korzystniejsze w porównaniu do standardowych lokat. Obowiązuje stałe oprocentowanie, którego wysokość nie zmienia się w całym okresie oszczędzania. W odróżnieniu od konta oszczędnościowego, które zakłada oprocentowanie zmienne. Mobilne lokaty najczęściej są depozytami nieodnawialnymi, dlatego w razie potrzeby trzeba samodzielnie założyć kolejną lokatę.

W większości przypadków obowiązuje kapitalizacja odsetek dopiero wraz z końcem umowy. Oznacza to, że bank nalicza je jedynie od kwoty depozytu, a nie od wypracowywanego na bieżąco zysku. Częstsza kapitalizacja (najczęściej miesięczna) dotyczy rachunków oszczędnościowych i pozwala zarobić więcej dzięki efektowi procentu składanego. Odsetki są wtedy naliczane wielokrotnie, w zależności od długości oszczędzania.

Mobilna lokata terminowa, podobnie jak każda inna lokata w banku, umożliwia wcześniejszą wypłatę środków. Klient może zerwać aktywną lokatę z poziomu aplikacji na swoim telefonie. Jeśli jednak wypłaci pieniądze wcześniej, utraci wtedy należne odsetki, a bank wypłaci wyłącznie wpłacony kapitał. Warto więc w przemyślany sposób dobierać okres lokaty.

Istnieje wiele powodów, dla których warto zakładać lokaty mobilne. Do ich najważniejszych zalet można zaliczyć zwłaszcza:

• brak czasochłonnych formalności związanych z zakładaniem lokaty – można ją otworzyć bez wychodzenia z domu,
• szybkie i wygodne zarządzanie swoimi środkami za pomocą aplikacji na smartfonie,
• dostęp do lokaty z dowolnego miejsca w zasięgu internetu,
• brak konieczności odwiedzania banku, aby wypłacić środki z lokaty lub zakończyć ją przed terminem,
• najczęściej brak opłat za założenie i prowadzenie lokaty,
• wyższa wysokość oprocentowania w porównaniu do standardowych lokat terminowych,
• duże bezpieczeństwo oszczędzania – dzięki ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego oraz systemom zabezpieczeń w bankowości mobilnej,
• łatwe obliczenie zysku z lokaty przed jej założeniem – bank oferuje bowiem stałą stawkę oprocentowania w całym okresie umownym.

Głównym ograniczeniem związanym z lokatami mobilnymi jest brak możliwości uzyskania wsparcia doradcy bankowego bezpośrednio w oddziale. Można jednak kontaktować się z bankiem mailowo, telefonicznie, a także przez formularz lub czat w aplikacji.

Do pozostałych potencjalnych wad można zaliczyć m.in.:

• ryzyko utraty dostępu do środków, kiedy aplikacja przestanie działań – w przypadku awarii czy prac konserwacyjnych;
• zazwyczaj mniejsza maksymalna kwota depozytu w porównaniu do standardowych lokat bankowych;
• zwykle konieczność samodzielnego odnawiania lokaty;
• jest to lokata krótkoterminowa – większość banków proponuje ofertę lokaty mobilnej 1-miesięcznej i 3-miesięcznej;
• konieczność skorzystania z innych produktów bankowych – najczęściej musi to być rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, którego prowadzenie może wiązać się z dodatkowymi opłatami;
• ryzyko, że starszy telefon po czasie przestanie obsługiwać aplikację mobilną banku – trzeba wtedy wymienić swój smartfon na nowy.

W artykule odpowiedzieliśmy na najważniejsze pytania dotyczące lokaty mobilnej – co to jest, jak ją założyć, a także jakie są jej najważniejsze cechy, zalety i wady. Do głównych zalet tej formy depozytu można zaliczyć zwłaszcza szybką i intuicyjną obsługę z dowolnego miejsca w zasięgu internetu oraz wyższe oprocentowanie niż na tradycyjnych lokatach terminowych. Do założenia takiej lokaty najczęściej konieczne jest otwarcie konta osobistego w danym banku.