Czy z lokaty można wypłacić pieniądze przed jej zakończeniem?

Strona główna > Poradnik oszczędzania > Czy z lokaty można wypłacić pieniądze?

Co w momencie, gdy założyliśmy lokatę, lecz chcemy wypłacić pieniądze wcześniej, niż było to planowane – przed terminem jej zapadalności? Sprawdźmy czy jest to możliwe, jakie mogą wiązać się z tym konsekwencję i ile trwa likwidacja lokaty.

Każdy klient banku ma możliwość zerwania lokaty przed czasem – pod warunkiem że nie stanowi ona zabezpieczenia kredytu, dotacji czy innej umowy. Można wypłacić środki w dowolnym momencie. Warto jednak wcześniej sprawdzić warunki zawartej umowy, aby poznać konsekwencje, jakie wiążą się z zerwaniem lokaty przed terminem.

Myślisz o zerwaniu lokaty? Pamiętaj, że nie możesz wypłacić oszczędności częściowo, lecz jedynie w całości. Bank zwróci Ci wtedy cały wpłacony kapitał.

Zerwanie lokaty przed terminem może się wiązać z pewnymi konsekwencjami dla klienta. Zależą one często od rodzaju lokaty oraz konkretnych zapisów umowy.

Lokata terminowa polega na tym, że klient zamraża swoje oszczędności w banku na określony czas. Oprocentowanie lokaty zazwyczaj jest stałe od momentu wpłaty depozytu do wypłaty środków. Bank dolicza odsetki dopiero po zakończeniu ustalonego terminu.

Wcześniejsze zerwanie lokaty w zdecydowanej większości przypadków skutkuje stratą całości odsetek. Nie osiągamy wtedy żadnego zysku, otrzymujemy z powrotem tylko cały wniesiony depozyt.

W przypadku oszczędzania na lokatach terminowych do rzadkości należy sytuacja, w której bank obciąża klientów opłatą manipulacyjną w razie przedterminowej wypłaty środków.

Jest to forma długoterminowego lokowania pieniędzy, która łączy lokatę terminową z częścią inwestycyjną, np. funduszem dłużnym. Wypłata środków z lokaty strukturyzowanej przed czasem zwykle skutkuje nie tylko tym, że klient traci odsetki, lecz także bank nalicza mu opłatę manipulacyjną (umorzeniową). Może więc nie odzyskać całości wpłaconego depozytu.

Zazwyczaj najmniej dotkliwe są konsekwencje wcześniejszej wypłaty środków z lokaty progresywnej (dynamicznej). Polega ona na tym, że oprocentowanie początkowo jest najniższe, a następnie rośnie z każdym kolejnym okresem lokowania depozytu, np. z miesiąca na miesiąc. Zerwanie lokaty przed terminem nie wiąże się z utratą oprocentowania za już zakończone miesiące jej trwania. Klient otrzymuje więc kapitał wraz z odsetkami. Jego zysk jest jednak znacznie mniejszy, niż gdyby wypłacił pieniądze dopiero po upływie wyznaczonego terminu. Wynika to z tego, że w końcowych okresach lokaty dynamicznej oprocentowanie jest najwyższe.

Należy jednak mieć na uwadze, że niewiele banków oferuje tego typu produkty. Mało tego, lokata progresywna często jest mniej opłacalna od tradycyjnej lokaty z oprocentowaniem stałym.

Warunki zerwania lokaty mogą być różne w zależności od procedur danego banku. Warto w pierwszej kolejności skontaktować się z zespołem obsługi klienta i zapytać o szczegóły. Zerwanie lokaty w Raisin odbywa się przez bankowość internetową. W przypadku produktów w HoistSpar lokata terminowa może zostać zamknięta w dowolnym momencie. Więcej informacji dotyczących wcześniejszego zamknięcia lokaty znajduje się również w karcie informacyjnej odpowiedniego produktu.

W większości przypadków lokatę można zerwać bez wychodzenia z domu – w serwisie transakcyjnym bankowości internetowej lub w aplikacji mobilnej. Najczęściej wystarczy zalogować się do banku, złożyć dyspozycję online zerwania lokaty, a następnie potwierdzić operację, np. za pomocą kodu SMS.

Jeżeli klient posiada konto osobiste w tym samym banku, w którym założył lokatę, to nawet po jej zerwaniu przed terminem pieniądze powinny automatycznie wrócić na rachunek bieżący.

Zazwyczaj można przelać pieniądze z lokaty do innego banku, np. na rachunek, z którego klient wpłacił swój depozyt. W Raisin zmiana konta, na które przelewane są środki, wiąże się z wypełnieniem dodatkowego formularza. W niektórych bankach przelewy na zewnętrzne konta mogą być również obciążone opłatą manipulacyjną.

Kwestia tego, ile trwa zerwanie lokaty, zależy od jej rodzaju oraz procedur, jakie obowiązują w konkretnych bankach. W przypadku lokat terminowych najczęściej klient otrzymuje środki maksymalnie po kilku dniach od daty złożenia dyspozycji bankowi. Lokatę najszybciej można zerwać online (w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej) – jeśli przelew realizowany jest na konto w tym samym banku, środki mogą pojawić się na rachunku praktycznie od razu.

Nieco dłużej (zwykle do kilku tygodni) trwa likwidacja lokaty strukturyzowanej. Wynika to z bardziej złożonych i czasochłonnych procedur, ponieważ bank likwiduje w tym przypadku nie tylko część depozytową, lecz także inwestycyjną.

Nie trzeba martwić się utratą pieniędzy na lokacie terminowej, jeśli kwota depozytu nie przekroczy równowartości 100 000 EUR. W takim przypadku nawet w razie upadłości banku oszczędzający otrzymuje środki z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W razie śmierci właściciela lokaty pieniądze podlegają dziedziczeniu. Można również złożyć w banku pisemną dyspozycję na wypadek śmierci i wskazać w niej osoby, którym zostaną wypłacone środki.

Lokaty nie zawsze zapewniają jednak ochronę przed inflacją. Jeśli wzrośnie ona do wysokiego poziomu, wtedy realna wartość zdeponowanego kapitału po wcześniejszym zlikwidowaniu lokaty może znacznie spaść – zwłaszcza gdy klient utraci wypracowane odsetki.

Wypłacenie pieniędzy z lokaty przed czasem może być uzasadnione zwłaszcza w przypadku, gdy:

• pilnie potrzebujemy gotówki,
• chcemy przenieść środki na nową lokatę – w związku z niskim oprocentowaniem w ramach dotychczasowej umowy,
• zamierzamy ulokować kapitał w innych instrumentach.

Przed zlikwidowaniem lokaty, warto sprawdzić warunki jej zerwania w banku, wymagane procedury oraz związane z tym konsekwencje. Najczęściej wiąże się to z utratą wypracowanych odsetek.