Lokata w zagranicznym banku vs lokata w polskim banku. Kompendium wiedzy

Polskie banki posiadają szeroką ofertę depozytową, jednak mimo to rodacy coraz częściej szukają możliwości inwestowania oszczędności za granicą. Oczekują nie tylko wyższych odsetek, ale również bezpieczeństwa i elastyczności. Czy depozyt poza granicami kraju to lepsze rozwiązanie niż lokata w polskim banku? Jakie korzyści i ryzyka wiążą się z deponowaniem oszczędności za granicą i jakie niosą za sobą obowiązki na gruncie podatku dochodowego? Wyjaśniamy!

Lokata bankowa to jeden z najprostszych i jednocześnie najbezpieczniejszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Polega ona na zdeponowaniu w banku posiadanych środków na określony okres, w zamian za co bank wypłaci odsetki.

Ile można w ten sposób zarobić? Oprocentowanie lokat jest najczęściej stałe, co oznacza, że nie zmienia się ono przez cały okres trwania inwestycji, a jego wysokość zależy m.in. od:

• stóp procentowych banków centralnych (wyższe stopy procentowe ustalone przez banki centralne prowadzą do wyższego oprocentowania lokat);
• polityki wewnętrznej banku (cele strategiczne poszczególnych banków mają wpływ na kształtowanie oprocentowania lokat);
• dynamiki rynku (spadająca inflacja oraz panujące na rynku trendy kształtują politykę optymalizacji stosowaną przez banki, które w jej ramach mogą obniżać oprocentowanie depozytów bądź ograniczać oferty pod kątem czasu czy wielkości środków).

Najlepsze lokaty na polskim rynku są często oferowane na promocyjnych warunkach. Oznacza to, że skorzystać z nich mogą najczęściej tylko nowi klienci, depozyt jest ograniczony do niewielkiej kwoty, a wysokie oprocentowanie obowiązuje zaledwie kilka miesięcy. Między innymi z tych powodów, wielu rodaków interesuje się możliwością przeniesienia oszczędności do zagranicznego banku.

Czy banki zagraniczne rzeczywiście oferują lepsze warunki? Często okazuje się, że tak. Jednak zagraniczne depozyty to nie tylko potencjalnie wyższe odsetki, ale również szansa na zbudowanie efektywniejszego, zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego, który gwarantuje większe bezpieczeństwo oraz uniezależnienie się od decyzji lokalnej polityki pieniężnej.

Założenie konta czy też lokaty poza Polską jest jak najbardziej możliwe, ale bywa dość kłopotliwe. Banki zgodnie z bieżącymi przepisami prawa, mają obowiązek weryfikowania tożsamości swoich klientów. Wymagają od nich nie tylko dostarczenia szeregu dokumentów, ale często też osobistego pojawienia się w placówce. W praktyce oznacza to, że nie będąc rezydentem danego kraju (tzn. posiadając inne miejsce zamieszkania), założenie konta w tradycyjnym banku będzie praktycznie niemożliwe.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku fintechów i banków internetowych. Działają one na podstawie tych samych przepisów, co tradycyjne banki, ale nie posiadają fizycznych placówek. Klientów weryfikują online i podczas wideorozmowy. W rezultacie konto można otworzyć w zaledwie kilka chwil.

Dokładnie tak samo przebiega rejestracja klienta w Raisin. Wypełnia on wniosek, następnie potwierdza tożsamość za pomocą wideorozmowy, wysyła dokument potwierdzający adres i jego pesel jest poddany weryfikacji. Aby otworzyć produkt oszczędnościowy, po ukończeniu rejestracji i przelaniu środków na Konto Raisin, inwestujący wypełnia elektroniczny wniosek (bez konieczności wysyłania papierowych dokumentów i składania odręcznych podpisów). Wystarczy kilka prostych kroków, by mieć depozyt w jednym z europejskich banków.

Wiedząc, że inwestowanie oszczędności poza Polską nie stanowi dziś problemu, coraz więcej osób zastanawia się nad skorzystaniem z takiej możliwości. Przekonują do tego przede wszystkim kwestie związane z bezpieczeństwem, a często też korzystniejsze warunki i wyższe oprocentowanie zagranicznych lokat.

Głównym atutem lokat w polskich bankach jest ich szeroka dostępność. Niemal każdy bank, działający na polskim rynku posiada w swojej ofercie przynajmniej kilka różnych depozytów. Są to lokaty terminowe, które zakładać można na okres od kilku dni do nawet kilku lat, dzięki czemu każdy klient będzie mógł dopasować czas trwania inwestycji do swoich indywidualnych preferencji. Dodatkowym atutem jest łatwy dostęp do informacji i obsługi klienta, a także znajomość języka i zasad funkcjonowania banków w Polsce.

Zagraniczne banki mogą oferować wyższe oprocentowanie, co jest bardzo kuszące dla inwestorów szukających większego zysku. Nie bez znaczenia jest to, że atrakcyjnym oprocentowaniem są objęte również wysokie kwoty. Dodatkowym atutem jest możliwość dywersyfikacji geograficznej, czyli przeniesienia części majątku poza polski system finansowy.

W Raisin obsługa klienta działa w języku polskim, informacje o produktach i oferty również są podane w tym języku. Inwestorzy nie muszą więc obawiać się o potencjalne trudności z komunikacją w języku obcym czy ograniczenia w dostępie do informacji.

Zagraniczne lokaty niewątpliwie mają wiele zalet, jednak decydując się na ich założenie, trzeba pamiętać o dodatkowych obowiązkach podatkowych, wynikających z ustawy o podatku dochodowym. Zakładając lokaty w bankach krajowych (tj. bankach działających na polskim rynku), o obowiązku podatkowym inwestor pamiętać nie musi. Wynoszący 19% podatek od zysków kapitałowych obliczany jest i płacony przez banki. Wszystko odbywa się automatycznie – po zakończeniu lokaty bank zwraca zainwestowany kapitał wraz z zyskiem pomniejszonym o należny podatek.

Zysk z lokaty w zagranicznym banku również podlega opodatkowaniu. Zgodnie z przepisami polscy rezydenci podatkowi mają nieograniczony obowiązek podatkowy, a powinność jego obliczenia i odprowadzenia leży po stronie posiadacza lokaty. W praktyce oznacza to, że zysk z lokaty musi być wykazany w rocznym zeznaniu podatkowym (PIT-38 lub PIT-36).

Wiedząc, że założenie lokaty terminowej w banku zagranicznym jest jak najbardziej możliwe i wcale nie tak trudne, warto bliżej przyjrzeć się dostępnym możliwościom i wybrać spośród nich najlepszą opcję. Jak analizować lokaty terminowe i banki zagraniczne? Jakie kryteria brać pod uwagę?

• Zwróć uwagę na okres trwania lokaty: zastanów się, na jak długo chcesz zamrozić swoje pieniądze.
• Porównaj oprocentowanie depozytów: przejrzyj dostępne możliwości i znajdź lokaty z najwyższym oprocentowaniem.
• Sprawdź warunki: upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki, w tym minimalną kwotę depozytu, czy można wypłacić pieniądze przed zakończeniem okresu trwania lokaty i jakie wiążą się z tym konsekwencje.
• Zweryfikuj wiarygodność podmiotu: wybierz bank o ugruntowanej reputacji i stabilnej sytuacji finansowej.

Myśląc o optymalnych formach oszczędzania i lokowaniu nadwyżek finansowych, niewątpliwie warto wziąć pod uwagę zagraniczne depozyty. Wybór pomiędzy lokatą w zagranicznym a polskim banku zależeć powinien jednak od indywidualnych preferencji, oczekiwań i profilu ryzyka. Ważne jest, by dokładnie przeanalizować dostępne możliwości inwestycyjne i na tej podstawie wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do swoich potrzeb.