Elastyczne produkty oszczędnościowe: oprocentowanie do 6,00% w skali roku (02/2025)

Elastyczny produkt oszczędnościowy działa w ten sposób, że klient wpłaca na tego typu rachunek dowolne kwoty. Może złożyć zarówno jeden, jak i wiele depozytów w różnych odstępach czasu. Bank na podstawie aktualnego salda nalicza odsetki.W przeciwieństwie do lokaty nie obowiązuje stałe, lecz zmienne oprocentowanie. Oznacza to, że może ono zmieniać się (wzrastać lub spadać) w okresie oszczędzania w zależności od stóp procentowych Rady Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego lub własnych potrzeb bilansowych banku.

Elastyczne produkty oszczędnościowe mają wiele zalet, które mogą skłonić do gromadzenia na nich swoich środków finansowych. Oto najważniejsze z nich.

Elastyczny produkt oszczędnościowy możesz założyć całkowicie online, bez wychodzenia z domu.

Oszczędzanie na elastycznych produktach oszczędnościowych jest bezterminowe. Oznacza to, że można uniknąć blokowania środków na określony czas, co stanowi charakterystyczną cechę terminowych lokat bankowych. Klient wypłaca swoje pieniądze w dowolnym momencie – podobnie jak w przypadku konta ROR. W odróżnieniu od lokaty nie musi się martwić o utratę wypracowanych odsetek. Z drugiej strony lokata silniej motywuje do dłuższego oszczędzania.

Istotną różnicą między elastycznym produktem oszczędnościowym a lokatą jest częstotliwość naliczania odsetek. W przypadku lokat bankowych najczęściej obowiązuje jednorazowa kapitalizacja na koniec okresu. W przypadku elastycznych produktów oszczędnościowych w stałych odstępach czasu – np. kwartalnych.

Za sprawą efektu procentu składanego cykliczna kapitalizacja odsetek jest bardziej opłacalna niż ich jednorazowe naliczanie. Wynika to z tego, że bank w każdym kolejnym okresie bierze pod uwagę kapitał powiększony o wypracowane wcześniej odsetki.

Niektóre banki pozwalają zakładać swoim klientom plany oszczędnościowe, które automatyzują proces oszczędzania. Nie trzeba wtedy pamiętać o cyklicznych wpłatach, lecz wystarczy ustanowić polecenie przelewu z rachunku płatniczego (konta ROR). Można wskazać dowolną kwotę wpływów oraz ich preferowaną częstotliwość.

Oszczędzanie pieniędzy na elastycznym produkcie oszczędnościowym można uznać za bezpieczne, ponieważ banki stosują zaawansowane systemy zabezpieczeń przed nieautoryzowanym dostępem do rachunku.

Depozyty bankowe w krajach Unii Europejskiej podlegają także ochronie przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W jednym banku obowiązuje limit ochrony do 100 tys. euro lub równowartości tej kwoty w krajowej walucie (np. złotówkach). Jeśli klient zamierza wnieść większy kapitał, może wpłacić pieniądze do kilku różnych banków.

Od zarobionych odsetek na elastycznym produkcie oszczędnościowym trzeba zapłacić zryczałtowany podatek od zysków kapitałowych – tzw. podatek Belki w wysokości 19%. Obowiązuje on także w przypadku innych oszczędności, w tym lokat i obligacji.

Bank automatycznie wylicza podatek i odejmuje od kwoty naliczonych odsetek. Klient nie musi więc samodzielnie odprowadzać go do urzędu skarbowego ani uwzględniać w rocznym rozliczeniu. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy mieszka na stałe w Polsce, a założy elastyczny produkt oszczędnościowy za granicą. W takim przypadku należy samodzielnie zapłacić podatek i złożyć roczną deklarację PIT-38.